Избавиться от накопившихся долгов можно на 100% законно, если Арбитражный суд признает гражданина банкротом. Но для этого нужно собрать огромный пакет документов, грамотно вести дело в суде, в идеале знать Федеральный закон «О несостоятельности». Прежде чем начать, нужно изучить плюсы и минусы банкротства физических лиц, оценить возможные риски и выбрать эксперта для ведения дела.
С первого взгляда, кажется, что это простой способ решения проблемы. Задолженность устраняется, никто не звонит с утра до ночи на телефон, проценты не начисляются. Но есть и недостатки, о которых мы поговорим в нашей статье.
Закон о несостоятельности
Впервые в РФ заговорили о порядке признания физических лиц и индивидуальных предпринимателей банкротами еще 20 лет назад. Это произошло во время кризиса в начале 2000-х годов, когда цены увеличивались в геометрической прогрессии, а доходы населения падали. Люди брали кредиты, но не могли ежемесячно платить по счетам. Поскольку выхода не было, пришлось брать еще один займ для погашения задолженности. Из-за этого сумма долга серьезно увеличивалась, а претензии к заемщику предъявляли уже несколько банков и МФО. Избавиться от проблемы законным способом было невозможно – отсутствовали механизмы урегулирования данного вопроса.
Все изменилось в 2016 году, когда был разработан и принят ФЗ №127 «О несостоятельности». Граждане начали проводить реструктуризацию долга или погашение путем реализации имущества. Но это актуально только в случае, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей или человек не может заплатить по счетам более 3 месяцев.
Минусы для должника при банкротстве физического лица тоже имеются. Если не удастся договориться о реструктуризации из-за отсутствия стабильного дохода, арбитражный суд примет решение реализовать имущество гражданина для удовлетворения требований кредиторов. Говоря проще – придется продать недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Если у человека есть собственное жилье и земельный участок, его не продадут (при условии, что это единственное жилье и оно не находится в залоге у банка).
Раньше до внесения изменений исполнительное производство длилось всю жизнь до самой смерти человека. Ограничения были настолько серьезными, что нельзя было покидать территорию Российской Федерации, вести предпринимательскую деятельность, совершать крупные сделки. Но при оформлении несостоятельности можно на 100% избавиться от накопившихся долгов и от угроз со стороны коллекторов. Причем кредиторы не могут общаться с гражданином напрямую – все переговоры только через вышестоящие инстанции.
Варианты банкротства
Часто у людей появляется предвзятое отношение к несостоятельности. Многие уверены, что это позволяет полностью избавиться от всей суммы задолженности без рисков и негативных последствий. Но это неверно. Процедура проводится путем реструктуризации или реализации имущества, а при неграмотном ведении дела в арбитражном суде последствия банкротства физических лиц серьезные. Рассмотрим оба способа решения вопроса.
Реструктуризация – достигается растяжение срока выплат на 36 месяцев. Условия предоставляются комфортные, так как переплата невысокая. Вся сумма переплаты будет направлена на оплату услуг финансового управляющего. Но требования к гражданину достаточно серьезные. Во-первых, нужно получать высокую «белую» зарплату, чтобы уверенно платить по счетам в течение трех лет. Во-вторых, после платы по счетам должны оставаться деньги на проживание (сумма рассчитывается с учетом прожиточного минимума и количества иждивенцев). Соответственно, путем реструктуризации можно восстановить прежний график платежей или на 100% избавиться от задолженности.
Реализация имущества – чтобы полностью избавиться от долгов и претензий со стороны кредиторов, можно провести реализацию имущества. Но запрещена продажа единственного жилья гражданина (если оно не в залоге банка, не оформлено ипотечное кредитование). Запрещено продавать личные вещи, в том числе одежду, бытовую технику или мебель. Когда проводиться процедура банкротства физического лица по этой схеме, можно продавать предметы роскоши, автомобили, недвижимость (жилую и коммерческую).
Предварительно банковские карты нужно отдать финансовому управляющему. Он составляет список и опись имущества со слов должника (потребуются документы, подтверждающие право собственности – договор купли-продажи, технический паспорт, выписка из ЕГРН). Все цифры будут названы независимыми экспертами после оценки. Организация должна иметь аккредитацию. После издания положения о реализации начинаются торги. Все полученные денежные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов (банков и МФО). Распределение денег между кредиторами проводит финансовый управляющий. В конце составляется отчет.
Обратите внимание! Реализация это устранение проблемы, если у гражданина отсутствует стабильный доход, и он не может подтвердить его документально. Преимущество этого варианта в том, что можно списать долг даже в том случае, если имущества нет совсем. Отсутствие автомобилей, недвижимости или предметов роскоши в собственности не является основанием для отказа в банкротстве через реализацию имущества.
Есть и лучший способ решения проблемы – заключение мирового соглашения. Иногда удается полностью избавиться от долга, если находится третье лицо, готовое оплатить всю сумму. При мировом соглашении кредиторы могут списать определенную часть долга. Главным риском при оформлении несостоятельности является возможность продажи имущества. Поскольку гражданин и так находится в тяжелом материальном положении, не всегда можно провести реструктуризацию (отсутствует стабильный доход). Важно работать с экспертами, которые знают вопрос «от» и «до» и могут грамотно вести дело в суде с минимальными рисками для клиента.
Плюсы банкротства
Основным достоинством является возможность полностью или частично удовлетворить требования финансовых организаций и избавиться от долгов. Даже при отсутствии имущества в собственности можно аннулировать задолженность (если денег с реализации недостаточно). Желательно работать с экспертами, которые неоднократно решали вопрос в пользу клиента. В этом случае удается достичь следующих результатов:
- 1. Временная остановка исполнительного производства.
- 2. Реструктуризация долга, а главное – достижение лучших условий для погашения в ходе переговоров. Такой исход событий возможен при условии, что гражданин имеет высокую «белую» зарплату и способен подтвердить уровень дохода документально. Это помогает изменить схему расходов и сделать ее прозрачнее и удобнее.
- 3. Договориться с банками и МФО можно мирно без конфликтов.
- 4. Самая крайняя мера, если не удалось добиться результатов по прошлым пунктам – реализация имущества на торгах. Но и здесь нужно учитывать один нюанс – не придется ничего терять, если в собственности нет предметов роскоши, ценных бумаг, автомобилей или недвижимости (единственную квартиру гражданина продавать не имеют права, если она не находится в залоге финансовой организации).
Поскольку в последние годы участились случаи самоуправства со стороны финансовых организаций, это лучший способ решить проблему на 100% законным путем без осложнений. Поэтому гражданин становится неприкосновенным и коллекторы не могут звонить с угрозами. Так как решение проблемы проводится в суде, обеспечивается защита интересов и прав клиента. Важно грамотно выбрать эксперта для ведения дела и финансового управляющего, чтобы прийти к компромиссу и избежать конфликтов.
Минусы банкротства
Для начала отметим, что приступить к процедуре можно при задолженности свыше 500 000 рублей и при условии, что гражданин не платит по счетам более 90 дней. Но если грамотно объяснить причину и отправить заявление в суд, можно начать дело раньше (судьи часто идут навстречу, даже если сумма долга меньше). Для начала процесса нужно подробно объяснить причину неплатежеспособности и подтвердить ее документально.
Самая страшная опасность и проблема – отсутствие юридических знаний. Часто люди выступают инициаторами банкротства, совершенно не разбираясь в этом деле. Поэтому не удается решить проблему мирным путем, приходится продавать имущество, а отношение к несостоятельности становится негативным. Нужно понять, какие документы подготовить перед судебным процессом, сколько денег потребуется и на какие цели. Без высококвалифицированного юриста с опытом ведения дел в суде невозможно достичь положительного результата – 80% успеха будет зависеть от профессионала.
При отсутствии знаний и навыков процесс может затянуться на 5-6 месяцев, и при этом придется понести лишние затраты. Гражданину нужно оплатить:
- 1. Государственную пошлину.
- 2. Услуги юриста.
- 3. Штрафы и проценты.
- 4. Судебные издержки.
Несмотря на минимальное вознаграждение для финансового управляющего в размере 25 000 рублей, сумма может вырасти до 100 000 рублей. Поэтому рекомендуем обратиться к эксперту, чтобы он помог разобраться в ситуации. Отказываться от финансового управляющего нежелательно, так как процедура затянется на полгода, задолженность увеличится в размере, а имущество будет распродано на торгах. Никогда не начинайте процесс, если у вас нет опыта. Наша команда экспертов неоднократно выигрывала дела в Арбитражном суде в пользу клиента и помогала прийти к мировому соглашению или реструктуризации долга на выгодных условиях. Чтобы подробно проконсультироваться, наберите наш номер.
Последствия
Заранее нужно упомянуть о негативных последствиях, которые ждут гражданина после процедуры:
- 1. Заморозка банковских счетов для выплат кредиторам.
- 2. Арбитражный суд передает все права на имущество должника финансовому управляющему, чтобы не было махинаций.
- 3. Нельзя будет открыть фирму или стать учредителем.
- 4. Существует большой шанс того, что гражданину запретят выезжать за границу.
- 5. Автоматически человек попадает в черный список МФО и банков, поэтому получить кредит будет проблематично (либо на невыгодных условиях с повышенной процентной ставкой).
Человеку грозит уголовная ответственность, если он попытается оформить фиктивное банкротство с целью списания долгов. Поэтому выполнять процедуру нужно в крайних случаях, никогда не скрывать личное имущество от финансового управляющего и предоставлять только оригинальные документы.
Юридическая помощь
Успех процесса будет зависеть от подготовки к суду. Ошибочно граждане считают, что оформить несостоятельность можно легко. Это оборачивается реализацией имущества ниже рыночной стоимости и гигантскими расходами, так как часто возникают спорные моменты и без помощи эксперта не обойтись.
Отсутствие юридической грамотности приводит к тому, что у финансовых организаций появляются преимущества. Нередко встречаются случаи, когда судья отказывает в оформлении банкротства. В такой ситуации не получится вернуть потраченные деньги на процесс, а угрозы со стороны коллекторов возобновятся.
Поэтому нужно работать с юристами, которые имеют опыт в оформлении банкротства физических и юридических лиц.
Заключение
Перед началом процесса нужно взвесить все «за» и «против». С одной стороны, возможность полностью избавиться от огромного долга и забыть о коллекторах. С другой стороны, можно потерять часть имущества, доверие со стороны банков, лишиться возможности летать за границу. Чтобы дело было решено в вашу пользу, доверяйте профессионалам. Наша команда выиграла более 1 000 дел в Арбитражном суде и всегда готова помочь вам даже в самых запутанных и тяжелых случаях. Проконсультироваться можно по телефону в рабочие часы.